Uw pensioen
Welkom op de website van de Pensioenfederatie
Op deze website vindt u informatie over de activiteiten van de Pensioenfederatie en over actuele ontwikkelingen op pensioendossiers. De informatie is met name bedoeld voor onze leden (pensioenfondsen die zijn aangesloten bij de Pensioenfederatie), maar uiteraard voor iedereen toegankelijk.
Informatie over uw eigen pensioensituatie vindt u hier niet. Daar zijn wel andere nuttige sites voor, zoals www.mijnpensioenoverzicht.nl. Hier ziet u, naast uw AOW, hoeveel pensioen u hebt en bij welke pensioenuitvoerder (pensioenfonds of -verzekeraar). Ook ziet u wat uw nabestaanden krijgen als u overlijdt. AOW en pensioen die u al ontvangt, worden niet getoond. Op de website vindt u ook niet wat u zelf voor uw oude dag hebt geregeld.
Op www.samenstajijsterk.nl leggen wij uit waarom sommige pensioenfondsen maatregelen moet treffen. Bovendien gaan we in op een aantal misverstanden die bestaan ten aanzien van pensioenfondsen. U vindt er ook antwoord op veelgestelde vragen, zoals waarom pensioenfondsen beleggen.
Hieronder volgt algemene uitleg over het Nederlands pensioenstelsel.
In Nederland bestaat het pensioenstelsel uit drie pijlers:
- De eerste pijler is het AOW-pensioen, via de overheid.
- De tweede pijler is het pensioen dat de meeste werknemers via hun werkgever opbouwen.
- De derde pijler bestaat uit aanvullingen op uw pensioen waar u zelf voor kunt zorgen.
Overheid, sociale partners en burgers hebben ieder hun eigen rol en verantwoordelijkheid.
De AOW vormt de basis van het inkomen vanaf uw pensionering. Iedereen die tussen zijn 15e en zijn 65e in Nederland woont of werkt, bouwt AOW op. De AOW is een vast bedrag, dat maandelijks wordt uitbetaald door de Sociale Verzekeringsbank (SVB). De hoogte is gekoppeld aan het minimumloon. De bedragen variëren voor alleenstaanden, eenoudergezinnen en gehuwden/samenwonenden.
AOW-opbouw
Als u tussen uw 15e en 65e jaar steeds verzekerd was voor de AOW, heeft u recht op een volledige AOW-uitkering. Voor elk jaar dat u niet verzekerd was, bijvoorbeeld door verblijf of werk in het buitenland, wordt twee procent op uw AOW-uitkering gekort. Overigens is het mogelijk om de AOW vrijwillig bij te verzekeren bij de SVB. Als uw inkomen vanwege een onvolledige AOW-verzekering en een gebrek aan andere inkomensbronnen onder het bestaansminimum uitkomt, heeft u recht op bijstand.
Financiering AOW
De AOW wordt grotendeels gefinancierd volgens het omslagstelsel. Dat betekent dat de generatie tot 65 premie betaalt voor degenen die op dat moment 65 jaar en ouder zijn. Vanaf 2013 schuift de AOW-gerechtigde leeftijd jaarlijks op. Voor 2013 is de AOW-gerechtigde leeftijd 65 jaar en een maand.
Een steeds groter deel van de AOW, inmiddels circa 40%, wordt gefinancierd uit algemene middelen waar iedereen, AOW-ers incluis, aan meebetaalt. Het aantal mensen dat AOW ontvangt ten opzichte van het aantal werkenden neemt steeds verder toe en op deze manier hoeft de overheid de AOW-premie niet in hetzelfde tempo mee te laten stijgen.
Aanvulling op AOW
Een AOW-pensioen is een inkomen op minimumniveau. De meeste mensen kunnen voor hun oudedagsvoorziening rekenen op extra inkomsten uit de tweede en/of de derde pijler.
Meer dan 90 procent van de werknemers bouwt via de werkgever pensioen op in de tweede pijler. Het werknemerspensioen is onderdeel van het arbeidsvoorwaardenoverleg. De sociale partners (werkgevers en werknemers) maken hierover onderling afspraken. Wanneer een werkgever een pensioenregeling aanbiedt, zijn de werknemers bijna altijd verplicht daar aan deel te nemen.
Pensioenfondsen
Een werkgever brengt een pensioenregeling onder bij een ondernemingspensioenfonds of een verzekeringsmaatschappij of valt onder een verplichtgesteld bedrijfstakpensioenfonds of eventueel een beroepspensioenfonds. Bij een bedrijfstakpensioenfonds zijn werkgevers uit een bepaalde branche aangesloten, zoals bakkers, metaalwerkers en ambtenaren. Een ondernemingspensioenfonds is verbonden aan een onderneming of een groep nauw verwante bedrijven, zoals Philips, Shell en KLM. Zoals gezegd bestaan er ook beroepspensioenfondsen, waarin bepaalde zelfstandige beroepsgroepen deelnemen, zoals huisartsen, fysiotherapeuten en apothekers. Werknemers in dienst van die zelfstandige beroepsgenoten kunnen ook onder het beroepspensioenfonds vallen. Naast deze fondsen is het tevens mogelijk een pensioenregeling onder te brengen bij een verzekeraar.
Alle pensioenfondsen en pensioenverzekeraars staan onder toezicht van de Nederlandsche Bank (DNB). In tegenstelling tot verzekeraars hebben pensioenfondsen geen winstdoelstelling voor aandeelhouders. Al het geld is bestemd voor het fonds (het collectief).
Op de website van DNB vindt u een overzicht van alle (oude) niet meer bestaande pensioenfondsen en hun (rechts)opvolgers.
Op de website van de AFM staat een register van alle Nederlandse pensioenfondsen.
Pensioenopbouw
De drie meest voorkomende pensioenregelingen zijn de eindloonregeling, de middelloonregeling en de beschikbare premieregeling.
Bij een eindloonregeling is de hoogte van het pensioen gerelateerd aan het laatst verdiende loon. Bij een middelloonregeling is de hoogte van het pensioen gerelateerd aan het jaarlijks verdiende loon. Bij een beschikbare premieregeling is de hoogte van het pensioen niet direct gerelateerd aan het salaris, maar hangt de hoogte van het pensioen af van het beleggingsresultaat over de betaalde premies op het moment van pensionering. De beleggingsrisico’s zijn dan voor rekening van de werknemer.
Uniform Pensioenoverzicht (UPO) en Mijnpensioenoverzicht.nl
Pensioenuitvoerders zijn verplicht ieder jaar een UPO te verschaffen. De vorm van het UPO is wettelijk verankerd en dus voor iedereen hetzelfde.
Het overzicht toont wat er tot op een bepaald moment is opgebouwd en wat u krijgt als u met pensioen gaat. Ook wordt de uitkering voor de partner in geval van overlijden vermeld.
De UPO’s van zowel de huidige als alle voorgaande werkgevers zijn een goed hulpmiddel bij het maken van een financiële planning.
Een totaaloverzicht van het door u opgebouwde pensioen in de eerste en tweede pijler vindt u op www.mijnpensioenoverzicht.nl.
Indexatie
De meeste pensioenfondsen proberen jaarlijks de hoogte van de pensioenen aan te passen, bijvoorbeeld aan de prijsinflatie of aan de stijging van de lonen in de sector of onderneming. Het is afhankelijk van de financiële positie van het pensioenfonds of dat daadwerkelijk lukt. Ieder jaar wordt daar opnieuw over beslist.
Nabestaandenpensioen
Nabestaandenpensioen is de verzamelnaam voor weduwen-, weduwnaars-, wezen- en partnerpensioen. Ook mensen die ongehuwd samenwonen kunnen recht hebben op nabestaandenpensioen. U kunt bij uw pensioenfonds navragen wat u daarvoor moet doen. Niet alle pensioenregelingen hebben een nabestaandenpensioen.
Waardeoverdracht
Bij het wisselen van baan kunt u uw opgebouwde pensioen laten staan bij de oude pensioenuitvoerder of meenemen naar de nieuwe pensioenuitvoerder. Op grond van de wet heeft u recht om uw opgebouwde pensioen over te dragen naar de nieuwe uitvoerder. U beslist of u overdraagt of niet. Bij de keuze voor waardeoverdracht is het belangrijk te weten welke pensioenregeling voor u het meest gunstige is en hoe bijvoorbeeld het nabestaandenpensioen en de indexatieverlening zijn geregeld.
Na zo’n waardeoverdracht krijgt u uw hele pensioen via het pensioenfonds of de verzekeraar van de nieuwe werkgever. Dit is overzichtelijker dan allemaal losse pensioentjes, maar u moet wel op een paar dingen letten. Waardeoverdracht is mogelijk binnen een bepaalde termijn na de wisseling van baan en pensioenregeling.
Het is raadzaam u door uw pensioenfonds goed te laten informeren over de voor- en nadelen van waardeoverdracht.
Verplicht pensioen
Een groot aantal pensioenfondsen heeft te maken met de verplichtstelling. Dat wil zeggen dat de minister van Sociale Zaken en Werkgelegenheid - op verzoek van organisaties van werkgevers en werknemers (bij bedrijfstakpensioenfondsen) dan wel beroepsverenigingen (bij een beroepspensioenfonds) - een pensioenregeling verplichtstelt voor alle werkgevers in een bedrijfstak (bijvoorbeeld de bouw, de metaalindustrie, de gezondheidszorg, de bakkers, de slagers, de landbouw) of zelfstandigen binnen een bepaalde beroepsgroep (bijv. dierenartsen, huisartsen, medisch specialisten). Doel van de verplichtstelling is primair dat pensioenopbouw in deze sectoren en beroepsgroepen geregeld is.
Op de website van het ministerie van SZW vindt u een overzicht van de besluiten tot verplichtstelling.
U kunt zelf voor een aanvulling op de AOW en het werknemerspensioen zorgen. Dat kan zinvol zijn als u meent dat u na pensionering (tijdelijk) een tekort aan inkomen heeft. Of bijvoorbeeld wanneer u eerder wilt stoppen met werken. U kunt dat doen door geld te sparen, te beleggen of te verzekeren, bijvoorbeeld door middel van een lijfrenteverzekering. Belastingaftrek is alleen mogelijk wanneer u kunt aantonen dat u een pensioentekort heeft.
Aanvulling noodzakelijk?
Dat is afhankelijk van uw persoonlijke situatie. De vraag daarbij is, of u na uw pensionering alle gewenste uitgaven kunt doen. Aangezien de lasten na pensionering vaak lager zijn, is een lager inkomen meestal voldoende.
Er zijn twee organisaties die toezicht houden op pensioenfondsen en –verzekeraars: de Nederlandsche Bank (DNB) en de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Zij hebben beide hun eigen toezichtgebied. Het toezicht vergroot de kans dat wanneer u met pensioen gaat, uw pensioenuitvoerder voldoende geld kan uitkeren.
De Nederlandsche Bank (DNB)
DNB moet toestemming geven voor het oprichten van een pensioenuitvoeringsorganisatie. Voldoende financiële middelen en een deskundig en integer bestuur gelden hierbij als voorwaarden. Op basis van de Pensioenwet en de Wet financieel toezicht controleert DNB de pensioenuitvoerders.
Autoriteit Financiële Markten (AFM)
Pensioenuitvoerders zijn volgens de wet verplicht bepaalde informatie te verstrekken aan belanghebbenden. Aan deze verplichting zijn eisen gesteld op het gebied van tijd, begrijpelijkheid en inhoud. De AFM controleert of de pensioenuitvoerders zich aan deze eisen houden.
Bovendien houdt de AFM toezicht op de naleving van de zorgplicht bij beschikbare premieregelingen. Het doel hiervan is met name om deelnemers, indien van toepassing, te adviseren over verantwoorde individuele beleggingen.
Links
De Nederlandsche Bank DNB maakt zich sterk voor financiële stabiliteit en draagt daarmee bij aan de welvaart in Nederland.
|
|
|